Кредиты в пандемию

В связи с усложнившейся финансово-экономической ситуацией в пандемию, у юридических и физических лиц возникают проблемы с возвратом заимствованных денежных средств.  Порой не всегда у компаний и граждан получается вернуть в срок взятый кредит, что приводит к накоплению пени, штрафам и прочим санкциям со стороны кредиторов. На фоне ухудшающейся ситуации, когда населения должно отдать уже имеющиеся кредиты и при этом возникает бум на займы, рекомендуется обращение к адвокату по кредитам за качественным предоставлением услуг в консультации по вопросам процедур банкротства, финансового оздоровления и регулирования кредитных долгов.

Оглавление

1. Ситуация с кредитованием
2. Как взять кредитные каникулы в 2021?
3. В каких случаях следует обращаться к адвокату по кредитам?
4. Какие услуги оказывает адвокат по кредитам?

Ситуация с кредитованием

На фоне вот уже год продолжающейся пандемии коронавируса уровень одобрения банками кредитов резко упал. Это вполне понятная мера, продиктованная экономической неопределённостью. Согласно данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), за весь 2020-й год банки одобрили всего треть заявок на розничные кредиты – 33,9%. Также ситуация с пандемией затронула и автокредиты -- 62% отклонённых заявок на ссуды против 56,5% в 2019-м.

Однако такая тенденция прослеживается не во всех сферах. Например, ипотечное кредитование показывает стабильный рост год от года – 71,3% против 65,6% в 2019-м. Рост данной области уже отмечался ранее. Согласно аналитическому отчёту, Дом.рф, агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, рынок ипотечного кредитования показал рост за январь-октябрь 2020-го года в более чем 30%. При этом по данным Банка России, за 10 месяцев 2020 года выдано 1,3 млн кредитов (+30% к 10 месяцев 2019 г.) на 3,2 трлн руб. (+45%) – больше, чем за весь прошлый год.

Такой скачок вполне закономерен – согласно данным опросов, порядка 40% населения нуждается в улучшении жилищных условий. Немаловажным фактором для приобретения жилья именно в прошлом году стали и благоприятные условия в виде улучшения денежно-кредитной политики. Государственная программа по ипотечному кредитованию поспособствовала почти 80% выдаче ипотеки на первичном рынке.

Отказы же в выдаче потребительских кредитов связаны, по словам специалиста, «…в первую очередь снижение уровней одобрения связано с противоэпидемическими мероприятиями. Именно этот фактор явился первопричиной всех последующих изменений банками кредитной политики во втором квартале». Не стоит забывать и про карантинные меры, которые были введены в марте 2020-го на территории Москвы, когда появились рекомендации о соблюдении режима изоляции, а владельцам бизнеса было предлагалось перевести работников на дистанционную работу (такого понятия на начало пандемии в Трудовом Кодексе РФ ещё не было). Из-за массового локдауна малый и средний бизнес понёс большие потери – сократилось количество покупателей вследствие сокращения массовых мероприятий, посещения гражданами публичных мест.

Повлияли на ухудшение жизни россиян и уменьшившиеся доходы. Спад в экономике и режим самоизоляции привели к росту безработицы в России: только за апрель—май на бирже труда зарегистрировались свыше 1 млн россиян. В октябре число официальных безработных приблизилось к 5 млн человек, сообщал Минтруд. В апреле—июне реальные располагаемые доходы населения сократились на 8% в годовом выражении — это максимальное падение с 1999 года. В третьем квартале показатель тоже снизился, на 4,8%.

На фоне экономического спада и появившихся новых проблем Президиумом Верховного суда РФ на основании № 106-ФЗ от 3 апреля 2020-го года было постановлено, что должники по кредитам имеют право на получение кредитных каникул. Подобная практика уже имела место в сфере ипотечного кредитования – в 2019-м был подписан закон об ипотечных каникулах (№76-ФЗ), согласно которому любое лицо в трудной жизненной ситуации имеет право на льготный период. При этом пострадавший заёмщик имеет право сократить выплаты по кредиту либо вовсе приостановить их на срок до полугода. Гражданин имеет право воспользоваться кредитными каникулами лишь единожды.

Кредитные каникулы имеют много общего с ипотечными, включая право на льготный период до 6 месяцев. Однако постановление в апреле 2020-го достаточно сильно ограничивало категории граждан, которым становились доступны кредитные каникулы. Так, например, максимальная сумма для потребительского кредита составит 250 тыс. рублей, для автокредита – 600 тыс. рублей, по кредитным картам – 100 тыс. рублей, для необеспеченных займов у индивидуальных предпринимателей – 300 тыс. рублей. Для Москвы и Московской области, согласно данным НБКИ, подобные меры не носили характер массового применения – по тем же потребительским кредитам взять каникулы смогут лишь 32% заёмщиков. Для регионов меры по получению льготного периода были куда более оправданными – там процент кредитов до 250 тыс. рублей составляет 76%.

Как взять кредитные каникулы в 2021?

Если заёмщик столкнулся с распространённой ситуацией просрочки оплаты по кредиту либо ему требуется предоставление льготное периода, то рекомендуется обратиться к специалисту в сфере кредитных долгов. Также помощь адвоката понадобится в том случае, если лицо хочет обратиться в банк за предоставлением займа.

Во многом адвокаты в сфере кредитов призваны устранять последствия неправильных решений их доверителей. Например, желание здесь и сейчас приобрести товар или услугу привело к тому, что лицо взяло кредит без досконального изучения договора и обязательств сторон.  Проблема кроется как раз в юридических проблемах, скрытых выплатах и условиях заключения договора. Для исключения из дальнейшей жизни нежелательных проблем, а также исправления ошибок прошлого следует заблаговременно обращаться к адвокату по кредитным долгам, который поможет не попасться на уловки кредитных организаций.

По потребительским и ипотечным кредитам в 2021 году действуют кредитные каникулы. В контексте потребительских кредитов каникулы могут предоставляться в рамках реструктуризации (данный вариант подходит для тех, кто оказался в трудной финансовой ситуации; реструктуризацию можно получить только спустя какое-то время безупречного погашения долга), и в качестве платной услуги (отсрочка оформляется, если заёмщик платит банку 10-15% от суммы, выплаты по которой он планирует пропустить). Первый вариант намного предпочтительнее для клиента, ведь в таком случае можно договориться с банковской организацией для нивелирования потенциальных конфликтов в суде.

Всего отсрочка работает по двум схемам:

• Полная отсрочка. При такой схеме заёмщик не платит ни ставку, ни тело кредита во время кредитных каникул. Однако это чревато тем, что стоимость кредита увеличивается. Иными словами – долговые обязательства отягчаются процентами, которые накапали за время кредитных каникул.
• Частичная отсрочка. Этот вариант предусматривает уменьшение размера платежа при минимальных выплатах процентов. На кредитных каникулах заёмщик платит за обслуживание кредита при остающемся нетронутым основном долге.

Все ситуации рассматриваются банками индивидуально, но определённая типологизация финансовых трудностей всё же предоставлена:

• Существенное сокращение доходов. Обычно наблюдается при увольнении или сокращении заработной платы.
• Потеря трудоспособности. Происходит по причине заболевания (например, COVID-19) или травмы.
• Призыв на срочную службу в армию.
• Сотрудник уходит в декретный отпуск для ухода за ребёнком.
• Заёмщик пострадал из-за коронавирусной эпидемии.

При этом для заёмщика требуется подтвердить документально факт ухудшения финансового благосостояния. Для этого ему понадобятся:

• Справка 2-НДФЛ с места работы для подтверждения дохода. Также подойдёт справка о пенсионных выплатах или налоговая декларация.
• Копия приказа об изменении условий труда, уведомление о сокращении, документы о нетрудоспособности, инвалидности или смерти заемщика.
• Подтверждение факта занятости на рабочем месте. В этом случае требуется предоставить копию трудовой книжки или справка от работодателя.

При выполнении всех условий для получения льготного периода в банке стоит помнить, что выйти на каникулы сразу после заключения договора не получится. Опция предусмотрена только для тех лиц, которые гасили кредит от 3 до 12 месяцев. Также получение такой помощи единовременно – второй раз кредитные каникулы оформить не получится.

Для успешного заключения как договора о кредитных каникулах, так и простого кредитного договора и решения проблем по задолженностям рекомендуется обратиться к квалифицированному адвокату в сфере кредитования.

В каких случаях следует обращаться к адвокату по кредитам?

Широкий спектр проблем в данной отрасли порождает огромное количество сценариев проблем при обращении. Компетентные адвокаты по кредитным долгам готовы рассмотреть любые из них, включая:

• Заключение договора с банком о кредите. Квалифицированный адвокат даст оценку перспектив заключения договора, а также укажет на подводные камни, содержащиеся в нём.
• Внимательное прочтение содержания бумаг на предмет штрафных санкций, навязывания банком услуг по страхованию, комиссии и прочих неправомерных выплат, завышенный размер платежей.
• Отсрочка кредитного займа. Зачастую при лишении рабочего места или другого источника заработка возникает проблема с возможностями выплат кредита. В таком случае требуется незамедлительно обратиться в банк и к специализирующемуся адвокату – это даст возможность отсрочить погашение выплат либо же продлить срок вследствие непредвиденных ситуаций.
• Просрочка погашения кредита. Если кредитный долг непомерно вырос, то банк может подать исковое заявление для взыскания задолженности, что крайне нежелательно для оформившего займ гражданина.
• Прочие сценарии кредитных долгов. Грамотный адвокат сможет помочь клиенту в случаях наложения ареста на имущество, обращении банка к коллекторской фирме с последующими угрозами должнику, несправедливое решение суда о взыскании долга, получение должником уведомления о вызове в суд на предмет разбирательства, оплата должником совершалась последний раз более трёх месяцев назад.

Какие услуги оказывает адвокат по кредитам?

Самостоятельные попытки разрешить конфликт могут привести только к его ухудшению, а также нежелательным тратам ресурсов. Только квалифицированный адвокат сможет разобраться в сложившейся ситуации и помочь клиенту в решении его проблем. Среди услуг, предоставляемых правозащитником, можно перечислить следующие:

• Первичную консультацию с подробным анализом произошедшего, проработкой стратегии защиты и подготовка к рассмотрению в судах разных инстанций.
• Оценка действий пострадавшего, подготовка процессуальных документов, рассмотрение ходатайств.
• Помощь в оформлении документов, необходимых для заключения кредитного договора.
• Оспаривание неправомерных действий сотрудников банка, сотрудников коллекторских агентств или некорректно оформленных документов.
• Проверка действий сотрудников кредитных организаций.
• Консультации касаемо оформления кредитов и частных вариантов доверителей.
• Разрешение конфликтов относительно возмещения ущерба в результате наложения неправомерных штрафных санкций.
• Урегулирование конфликтных ситуаций в досудебном порядке с инициированием проверок, составлением обращений, составлением жалоб и письменных претензий.
• Представительство интересов клиентов в суде с подготовкой исков, сбором доказательств, предоставлением в суд документов, непосредственным участием в заседании и получением решений.