Права должников в 2021 году

2020 год определённо запомнится тяжёлой экономической ситуацией, которая застала врасплох многих россиян. Это время охарактеризовалось многочисленными сокращениями рабочих мест, потерей вкладов, осложнением кредитной ситуации. Именно по этим причинам положение должников в нынешнем 2021 году – тема крайне актуальная. «Все Адвокаты» разбираются в правах и обязанностях граждан, имеющих долги.

 

Оглавление:

 

1. Что изменилось в 2020 году
2. Новые права и обязанности должников
3. Как защитить свои права?

 

Что изменилось в 2020 году

 

Как мы уже писали в аннотации, прошлый год был богатым как на проблемы финансового характера, так и на меры, предпринимаемые в качестве сдерживания финансового кризиса. Так, например, правительство одобрило идею продлить кредитные каникулы и ввело субсидии по ипотечным кредитам. Подробнее об этих инициативах вы можете прочитать тут (https://vseadvokaty.ru/blog/kredity_v_pandemiyu) и тут (https://vseadvokaty.ru/blog/zhilishchnye_subsidii_dlya_molodyh_semej).

 

Подобные экстренные реформы позволили несколько снизить темп ухудшения ситуации, а также позволили рынку недвижимости показать аномальный рост. Однако при этом далеко не все граждане восприняли изменения должным образом. Ситуация касается как тех, кто уже имел задолженности, так и новообращённых должников. И в 2020 году уже были приняты некоторые изменения, касающиеся этих категорий граждан.

 

Так, одной из мер смягчения воздействия на должников является так называемый мораторий на исполнительное производство. Как он работает?

 

Подобная мера впервые была введена в 166 ФЗ от 08.06.2020 и была направлена на обеспечение устойчивого развития экономики и предотвращение последствий распространения новой короновирусной инфекции. В частности, допускалось приостановление исполнительного производства судебными приставами по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников.

 

Но вот наступил 2021 год, и меры смягчения уже не работают.

 

Текущая финансовая ситуация, разумеется, прошлась катком и по банкам. Об осложнении выплат свидетельствуют сразу несколько факторов. Так, вроде бы общее число кредитов за весь 2020 год было крайне низким. Если в 2019 году их было выдано практически 20 млн., то вот в 2020 – менее 15 млн. Однако не стоит судить всю ситуацию только по этим цифрам.

 

Во-первых, сильно вырос процент граждан, имеющих четыре и более кредита – на 14% или же на 500 тыс. человек. При этом в голове стоит держать и цифры, которые свидетельствуют о падении реальных доходов россиян. Согласно данным Росстата, снижение достигло практически 4%, а количество человек, которые оказались за чертой бедности, выросло практически на полмиллиона.

 

Во-вторых, вырос и уровень закредитованности населения. Что это такое? Подобный уровень может свидетельствовать о чрезмерном объёме долгов по отношению к доходам домохозяйства. За 2020 год процент закредитованности вырос до практически 50% (в 2019 он составлял 47%). Таким образом, средний показатель кредитов на одного банковского клиента вырос до 1.8. В прошлом году, например, он составлял чуть менее 1.5.

 

Однако вместе с такой непростой ситуацией банки всё же продолжают выдавать кредиты и обслуживать уже имеющиеся. Так, предлагаются условия по рефинансированию и реструктуризации. Но касаются такие меры только людей, которые не допускали просрочек, то есть имеют, по сути, идеальную кредитную историю. Кстати о кредитной истории: банки всё также консервативно относились к кредитному рейтингу россиян в 2020 году, выдавая потребительские займы только надёжным плательщикам.

 

Новые права и обязанности должников

 

Основная дилемма для должников – взыскание имущества и его ареста вследствие задолженности. Регулируются эти процедуры в соответствии с ФЗ 229, а также статьёй 446 ГПК РФ. Данные документы содержат в себе сведения о том имуществе, которое подлежит либо не подлежит взысканию в качестве уплаты долга перед кредиторами. Что в них поменялось?

 

Если обратиться к поправкам в ст. 446 ГПК РФ, то можно обнаружить, что в 2021 в Госдуму внесён законопроект о неприкосновенности минимального размера дохода, необходимого для существования должника- гражданина и лиц, находящихся на его иждивении. Помимо расширения защищённого от взыскания имущества должнику защитят определённую сумму, которая также не будет подлежать взысканию. Как будет работать новая правовая инициатива?

 

Согласно заявлению первого замглавы «Единой России» Андрея Исаева, защищаемая сумма составит прожиточный минимум – то есть 12 702 рубля. При этом если у должника имеются иждивенцы, то защищаемая сумма может быть установлена и на более высоком уровне. «Законопроект направлен на защиту граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Недопустимо за долги лишать человека средств к существованию».

 

Для работы нового механизма должнику нужно будет обратиться к судебным приставам с заявлением, в котором будет прописано сохранение ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума. Должник будет обязан указать реквизиты банка, в котором находится защищённая сумма. Так как приставы обычно используют именно банки в качестве метода взыскания, то данная процедура выглядит достаточно обоснованной с точки зрения процессуальной стороны. В данный момент законопроект успешно прошёл первое чтение и его введение планируется на 1 сентября этого года.

 

Также изменился и регламентируемый список имущества, которое нельзя взыскать. Теперь в него включают:

 

• Единственное жилье и земельный участок под ним (за исключением недвижимости, купленной в ипотеку).
• Обычные бытовые предметы (исключая предметы роскоши).
• Одежда, обувь (за исключением предметов роскоши).
• Предметы, необходимые для осуществления работы должника стоимостью не более 10 000 рублей.
• Домашний скот и птица, не используемые для предпринимательства.
• Семена для очередного посева.
• Продукты питания и денежные средства, необходимые должнику и его иждивенцам, в сумме не меньше прожиточного минимума.
• Призы, награды, почетные знаки и т.д.
• Транспортные средства, необходимые инвалидам для передвижения.
• Топливо, необходимое должнику и его семье для приготовления пищи и отопления жилья в течение отопительного сезона.

 

Сегодняшние законы позволяют истребовать с должника не более 50% от суммы заработной платы либо пенсии. Причём данная мера не особо работает в отношении совершенно новой для России категории самозанятых – с них долги могут списать в счёт полного дохода, оставив тем самым без средств к существованию. Кроме того, сумма минимального прожиточного минимума подлежит индексации, что положительно должно сказаться на ситуации должников в кризисные моменты инфляции.

 

Однако если кредитная ситуация настолько ухудшилась, то это может привести к, например, кредитному дефолту?

 

Для начала разберём определение кредитного дефолта. Такой термин обычно употребляется в отношении той ситуации, когда жители страны не могут платить по имеющимся у них займам в силу определённы обстоятельств: инфляции, отсутствия рабочих мест и прочего. Однако даже при возникновении такой патовой ситуации долги у граждан не спишутся. Либо задолженность выкупит другая кредитная организация, которой впоследствии и придётся возвращать всю сумму, либо должник будет лишён залогового имущества, которое было прописано в договоре.

 

Так что подобные теории выглядят крайне утопично и несбыточно. Списываться задолженность может либо через кредитную амнистию, либо же самой кредитной организацией (и то скорее всего не в полной мере).

 

О самой кредитной амнистии говорят уже не первый год. Например, в 2019 году, когда процент невозвратов составлял 15%. Однако сама амнистия не связана непосредственно с обнулением задолженности. Такие меры направлены на уменьшение штрафов и процентов по кредитам. Как работает сама кредитная амнистия?

 

Возьмём ситуацию с регулярной просрочкой должником выплат по кредиту. Так, например, им была допущена первая просрочка, за что ему начислили пеню и штраф. Должник выплатил их, но при этом у него недостаточно средств для погашения тела кредита. В итоге деньги он вносит, но сам кредит меньше не становится. Это и приводит к порочному кругу, в котором находятся тысячи должников по всей стране. Кредитная амнистия как раз призвана ликвидировать буфер, который должник вроде бы выплатил, но при этом он ни на процент не сдвинулся с фактического погашения кредита.

 

Как защитить свои права?

 

Так как действие моратория на исполнительное производство уже не распространяется на 2021 год, то и должник может столкнуться с определёнными проблемами, которые ему сулят приставы и кредитные организации.

 

При этом распространены ситуации, когда вместе с заявлением на удержание средств от взыскателя банк самостоятельно может наложить удержание. В таком случае должник может вообще остаться без средств к существованию, что неприемлемо и подлежит оспариванию.

 

Мы уже писали подробный материал о взыскании долга в 2021. Однако как вести себя должникам, чьи права также могут нарушаться?

 

Если брать уже упомянутый выше случай незаконного удержания денежных средств, то в таком случае должник может обратиться к:

 

• Суду либо же к судебному приставу. Тогда жалоба будет адресована непосредственно приставу, который ведёт исполнительное производство по делу должника.
• Омбудсмену. Такой вариант стоит рассматривать, когда нарушаются принципы оказания финансовых услуг банком должника.
• Федеральной службе судебных приставов. Самая высокостоящая инстанция, к которой стоит обращаться в случае нарушения порядка удержания средств.

 

Также подобные обращения могут быть вызваны не только ситуацией, когда нарушения происходят со стороны некомпетентных сотрудников ФССП либо же банковских организаций. Например, работодатель может указать неправильный код дохода должника, что впоследствии приведёт к списанию или удержанию большей суммы на его счёте.

 

Как вернуть денежные средства, которые были удержаны судебными приставами либо же кредитной организацией?

 

Для обжалования таких действий нужно обращаться в ответственное подразделение ФССП. Нужно будет приложить удостоверяющие личность документы, подтвердить любыми способами незаконность списания, а таже предъявить реквизиты для возврата денежной суммы на ваш счёт. Обращаться стоит, если: списали сумму, большую, чем сумма долга; банк либо же судебный пристав допустили ошибку, которая привела к описанному выше двойному списанию; если уже банк, а не работодатель допускают ошибку в указании кода дохода, и списывается большая сумма со счёта должника.

 

В качестве превентивных мер при возникновении малейшего конфликта рекомендуется обращаться к адвокату по кредитным долгам. Адвокат по кредитным долгам поможет урегулировать конфликт и вернуть отношения заёмщика и кредитора в привычное русло. Обратиться к правозащитнику на платформе «Все Адвокаты» вы можете через «Каталог адвокатов» => «Фильтр» => «Кредитные долги».