Кредит после банкротства

Решение о признании гражданина банкротом сталкивает его со множеством неприятных ограничений. В том числе подобные санкции накладываются и на потенциальные кредитные займы, которые банкрот захочет взять в будущем. При этом знать данные нюансы обязательно – некоторые кредитные организации могут запросто отказать в ссуде. Разбираемся в последствиях процедуры банкротства физического лица, а также законных основаниях для отказа в выдаче кредита.

Содержание:

1. Последствия банкротства физлица
2. Как взять кредит после банкротства?
3. Законен ли отказ в кредите?

Последствия банкротства физлица

У физических лиц могут присутствовать определённые финансовые обязательства – например, потребительские или ипотечные кредиты. Попавший в такую тяжёлую ситуацию гражданин может решить инициировать процедур списания долгов через суд. Простыми словами, признать себя банкротом. Мы уже подробно рассказывали о том, как проводится данная процедура и что требуется для её запуска. Об этом – в нашем материале.

Здесь же мы хотим затронуть правовые последствия для банкрота, а именно – возможность взять займ.

Непосредственно последствия процедуры банкротства нельзя дифференцировать в какую-то одну группу. Они делятся на последствия после процедуры, во время её прохождения, а также отдельно выделяются последствия при банкротстве с имуществом. Ещё можно выделить последствия, касающиеся родственников банкрота. Да, их также стоит учитывать.

Во время процедуры банкротства на должника накладываются временные ограничения, чтобы обезопасить сам процесс от срыва, а заёмщика – от потенциального побега должника. По этим причинам ко временным санкциям относится запрет на выезд за пределы России, на покупку либо продажу имущества, на использование банковских счетов. Ограничение на выезд вводится в особо острых случаях, когда в результате конфликта кредитора и должника второй пытался неоднократно скрыться от уплаты. Суд далеко не всегда вводит такую меру. Так как к любому процессу приставляется арбитражный управляющий, то накладывающийся запрет на продажу имущества и использование счетов можно попытаться решить через него. Формально сделки по продаже проводить можно – но только с разрешения управляющего.

Также если у должника имеется какое-либо имущество, кроме единственного жилья, то оно будет реализовано на торгах в счёт уплаты долга. При этом стоит учитывать, что далеко не вся конечная сумма имущества будет зачтена – остаток просто вернут бывшему должнику. Именно по этой причине перед процедурой банкротства стоит взвесить все «за» и «против», ведь большинство имеющегося имущества можно потерять безвозвратно. И не стоит пытаться даже заранее провернуть сделку по отчуждению имущества кому-либо из друзей либо близких родственников – закон предусмотрел управу и на эти действия. Так, например, если должник производил подобные сделки в течение трёх лет перед банкротством, то арбитражный управляющий имеет полное право оспорить их. Лазейки с перемещением имущества между разными собственниками закрыты.

Ещё одной важной категорией последствий являются последствия для близких родственников. Так, отдельно выделяются последствия для супругов. Если у мужа с женой есть совместно нажитое имущество, то в таком случае они рискуют потерять его. Однако тут стоит отметить, что при бракоразводном процессе до банкротства с разделом имущества имущество второго супруга затронуто не будет. В категорию последствий для родственников относится и общедолевая собственность. В таком случае суд может потребовать выделить долю должника для её последующей реализации на торгах.

Общими последствиями в силу закона – или же последствиями после процедуры – можно считать таковые, которые вступают в силу после реструктуризации по решению суда либо же присвоения гражданину статуса банкрота. Как раз они нас больше всего и интересуют в контексте данной статьи. В их число входят такие ограничения, как:

• В течение 5 лет с момента признания банкротом, при попытке получить кредит, или заем вы должны уведомить кредитора о факте банкротства.
• В течение 5 лет с момента завершения процедуры банкротства, вы не сможете подать на повторное банкротство.
• В течение 3 лет с даты завершения дела о банкротстве, вы не сможете выступать в качестве учредителя, или директора организаций, а также выступать в качестве ИП в течение 5 лет.
• В течение 5 лет вы не сможете занимать руководящие должности в страховых, микрофинансовых организациях, ПФР, а также в банках в течение 10 лет.

С одной стороны, подобные санкции для кого-то покажутся незначительными: ведь при этом списываются все долги, а их итоговая сумма может быть устрашающе большой. С другой стороны находятся как раз те нюансы, про которые мы говорили во вступлении – потенциальные проблемы с займами у банков.

Однако не стоит недооценивать Законодательство и пытаться сыграть на процессе банкротства в свою пользу. Ведь неправомерные основания для банкротства – преднамеренное или фиктивное, например, – будут считаться составом уголовного преступления (196 и 196 УК РФ).

Как взять кредит после банкротства?

Несмотря на то, что формально в последствиях банкротства не прописан обязательный отказ физическому лицу в выдаче кредита в течение пяти лет, на практике всё не так просто. Большинство кредитных организаций вряд ли захотят выдавать неблагонадёжному банкроту займы. В основном подобный нюанс касается кредитной истории бывшего должника. По этой причине рекомендуется после признания банкротом улучшать по возможность свою кредитную историю и платёжеспособность. При этом отказ можно считать неизбежным при обращении в организацию в течение первых полутора лет с момента присвоения статуса банкрота. Лучше всего будет подождать.

По прошествии определённого времени бывшему должнику необходимо устроиться на работу со стабильной заработной платой, чтобы тем самым улучшить свою репутацию в глазах кредитной организации. Также доказательством благонамеренности будет служить новоприобретённое имущество – например, машина или недвижимость.

Прямого наказания за сокрытие информации о банкротстве не предусмотрено – банк просто в дальнейшем откажется удовлетворять такую заявку. Однако вместе с тем это является прямой обязанностью банкрота, ведь сотрудник кредитной организации может просто не посмотреть в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Но через Бюро кредитных историй обязательно проверит не самую радужную перспективу выдачи кредита банкроту.

В первую очередь, конечно же, упоминание о прошедшей процедуре банкротства нужно самому физическому лицу. Поскольку просто так скрыть эту информацию не получится, а кредит всё равно дадут только благонадёжному плательщику. В таком случае гражданину нужно озаботиться улучшением своей кредитной истории.

Во-первых, можно обратить своё внимание на микрофинансовые организации. Да, переплата по кредитам там будет крайне высокая, но такие кредиторы вносят данные в Бюро кредитных историй. А открытая и положительная история кредитов – это как раз то, что может склонить чашу весов в вашу пользу при попытке получить крупный займ.

Однако при наличии денежных средств и стабильной работы можно выбрать способ и проще. Вторым возможным путём достижения заветного одобрения на кредит станет открытие зарплатной карты и депозита в банке. Данный способ также покажет положительную динамику финансовой состоятельность физического лица, и даст кредитной организации понять, что такому клиенту можно доверять.

В дальнейшем, при благоприятном развитии ситуации, кредитный лимит бывшему банкроту будут повышать. В основном отсутствие какого-либо унифицированного рецепта возврата доверия состоит в том, что закон о банкротстве физических лиц относительно молодой (был принят в 2015 году), и практика пока недостаточно обширна.

Законен ли отказ в кредите?

Как мы уже упоминали, 127-ФЗ не имеет каких-либо ограничений на получение займов банкротами. Вместе с тем банк может и не захотеть выдавать кредит даже при упоминании самим бывшим должником о своём статусе. Законно ли это?

Если взять, например, случай, когда гражданин умолчал о списании с него долгов решением суда, то в таком случае отказ кредитной организации в выдаче ссуды будет более чем логичным и законным. Ведь последствия процедуры банкротства обязывают бывшего должника в течение пяти лет обязательно ставить кредиторов в известность о своём статусе.

Куда интереснее может выглядеть, например, отказ в открытии счёта или получении дебетовой карты. Данная мера воздействия уже не касается последствий банкротства, поэтому если в отношении вас банк действует подобным образом, то можно смело обращаться в Центробанк с жалобой на организацию. Однако тут стоит учитывать и тот факт, что в соответствии с 115-ФЗ банки могут не мотивировать свой отказ в предоставлении своих услуг – в том числе и открытии счёта с дебетовой картой. Согласно 115-ФЗ, «к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, относятся: запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, а также об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о расторжении договора банковского счета (вклада) и их причинах, о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом».

Также законным будет и отказ в выдаче кредита от банковской организации, которая уже выставляла свои кредиторские требования к физическому лицу во время его банкротства. Простыми словами, не стоит обращаться в течение пяти лет к кредитору, по делу которого вам присвоили статус банкрота. То же самое можно сказать про любые ипотечные и потребительские и ипотечные кредиты на внушительные суммы в течение пяти лет.

Процедура признания банкротства характеризует гражданина как ответственного человека, который самостоятельно пошёл на такой шаг, чтобы понести наказание. Если, конечно же, данная мера не была инициативой кредитора, который и запустил процедуру. При честном уведомлении кредитной организации, предоставлении справки о доходах за 6 месяцев и наличии стабильного дохода (например, с рабочего места) гражданин может рассчитывать на получение займа от банка.