Кредит под залог имущества

Возможности потребительского кредита предоставляют гражданам шанс обзавестись интересным товаром, на который у них не хватает собственных накоплений. Однако здесь потребитель может столкнуться как с неудовлетворяющим его сроком выплаты ссуды, так и суммой займа, которую ему готова выделить банковская организация. В такой ситуации можно отдать в залог банку своё имущество и получить одобрение заветной операции.

 

Содержание:

 

1. Отличия залогового кредита от обычного
2. Процесс оформления залогового кредита
3. Судебная практика

 

Отличия залогового кредита от обычного

 

Залоговый кредит – это особая разновидность обычного кредита, который выдаётся банками на особых условиях. Одним из основополагающих является непосредственно залог какого-либо имущества заёмщика, как уже понятно из названия кредита. То есть гражданин берёт у банка ссуду на выгодных условиях – большая сумма, низкий процент – и оставляет в качестве гарантии, например, свою недвижимость. Для банка это почти беспроигрышная ситуация: если заёмщик не справится с выплатой кредита, то организация просто реализует его заложенное имущество и вернёт свои средства. Случается и так, что заёмщик закладывает имущества на большую сумму, нежели запрашивает у банка. В таком случае организация вернёт остаток после продажи.

 

Почему залоговый кредит имеет смысл?

 

Обычные потребительские кредиты имеют достаточно много ограничений по общей сумме и сроку выплаты. Если в случае потребительского кредитования распространены сроки до 7 лет и суммы ограничиваются парой миллионов рублей, то в случае с залоговым типом эти показатели могут вырасти в два раза.

 

Однако банковские организации всё равно буду пристально смотреть на платёжеспособность клиента и его кредитную историю – даже с залогом банкам нужны гарантии. Если же заёмщик перестаёт платить, то в таком случае к нему будут применены санкции. Совсем другое дело – частные инвесторы. Данные лица уже не заинтересованы в платёжеспособности клиента в такой же степени, как и банки. Под расписку у частного инвестора получить денежные средства проще, однако и ставка будет выше. Так, например, за всего год может набежать до 80-90%. Вдобавок к этому частный инвестор будет в первую очередь заинтересован в ликвидности залогового имущества.

 

Кому доступен залоговый кредит?

 

В принципе такой тип кредитования доступен практически любому владельцу собственности. Даже человек без подходящего имущества может обратиться за таковым к лицу, у которого оно есть. В таком случае роли буду распределены на заёмщика и созаёмщика. Правда, банку будет всё равно, кто именно может возвращать ссуду. Обычно количество созаёмщиков банки устанавливают на отметке в четыре.

 

Основными требованиям банковских организаций является:

 

• Наличие гражданства Российской Федерации.
• Возрастной ценз: от 18 до 21 года.
• Минимальный стаж нахождения на рабочем месте от 1 года.

 

Как и в случае с потребительским кредитом, необходимо прежде всего проверить на порядочность вашу кредитную историю. Это означает закрытие кредитных карт, мелких займов, а также выявление потенциальных ошибок. Сделать это можно через платформу БКИ – бюро кредитных историй. Обратиться оп данному вопросу в организацию можно как лично, так и онлайн через потал Госуслуг.

 

Однако у вас может возникнуть вопрос: дадут ли залоговый кредит с плохой кредитной историй? Ведь всё-таки при наличии залога заёмщикам обеспечиваются определённые выгодные условия. И да, и нет. Всё будет отличаться от конкретной кредитной политика банка, в который вы обратитесь. Тут просто стоит запомнить, что куда проще блюсти кредитную гигиену – банки тоже любят стабильность и гарантии.

 

То же самое справедливо и в отношении займа без предоставления в банк справки о доходах – на свой страх и риск. То есть банковская организация кредит скорее всего одобрит, но потом не стоит удивляться чрезмерно высокому проценту по оплате.

 

Какое имущество интересует банки в контексте разговора о залоговом кредите?

 

Опять же, требования у всех банков будет отличаться, но в принципе сойдёт любое ликвидное имущество. Есть достаточно вместительная квартира? Скорее всего под такой залог кредит вам одобрят. Готовы заложить лишь гараж или комнату? В таком случае лучше будет подумать ещё раз о целесообразности своей затеи. Да и банковская организация может банально отказать в выдаче кредита.

 

Если вы хотите оставить в залог квартиру, то стоит учесть требования со стороны банка. Сюда относится возраст помещения, материалы стен, этажность дома, а также фундамент. То есть квартиру с деревянными перегородками и в пятиэтажном доме постройки 60-х годов банки вряд ли примут. К таким же требованиям будет относиться и оснащение всеми необходимыми коммуникациями. Если же дома состоит в очереди на снос либо капитальный ремонт, то надежды на залоговый кредит также придётся оставить.

 

В подобном духе установлены и требования к таунхаусам и апартаментам. Также необходима правильная регистрация недвижимости: для таунхауса, например, обязательна классификация как индивидуального объекта.

 

Если же хоть по одному пункту имущество не соответствует требованиям, то банк скорее всего не примет его в качестве залога.

 

Отдельно стоит упомянуть и жилые дома. В первую очередь проект должен быть законченным. Находящиеся в процессе возведения здания также могут удовлетворить банк, но с той лишь разницей, то придётся показывать всю документацию и план строительства.  По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания». Мы уже упоминали варианты с залогом квартир в деревянных домах. Если же отдельно стоящая недвижимость также построена из дерева, то у не шансов стать залогом больше, в отличие от отдельной квартиры. Однако тут должно быть достаточно строгое соответствие возрасту дома: некоторые организации могут не принять дом и нулевых годов постройки. Также к требованиям можно отнести хорошую транспортную доступность и нахождение в относительно большом населённом пункте.

 

Процесс оформления залогового кредита

 

Прежде всего стоит уточнить, что для оформления залогового кредита, как и в случае с потребительским, понадобится объёмная папка с документами. Обязательны к предъявлению:

 

• Справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность.
• Брачный договор, если он есть.
• СНИЛС.
• Загранпаспорт.
• Отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта.
• Водительское удостоверение.
• Свидетельство о регистрации автомобиля.
• Нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог.
• Другие документы по регламенту банка.

 

 

Судя по данному нами в предыдущей главе описанию, залоговый кредит является ещё и более сложной версией потребительского с точки зрения его получения. Помимо соответствия определённым требованиям банков необходимо пройти больше этапов перед получением средств. Первые шаги, впрочем, ничем не отличаются от таковых при потребительском кредите.

 

Для начала следует оформить заявку: в отделении банка либо же на сайте. Также могут попросить предъявить дополнительные документы. Далее потребуется принести вышеперечисленный список бумаг в отделение для последующего оформления. Тут важно помнить, что некоторые документы имеют ограниченный срок использования. Это может принести лишь больше головной боли, если вовремя не озаботиться и не рассчитать сроки подачи заявления. Так, например, копии трудовой либо справки с рабочего места действуют всего 30 дней. При этом та же выписка из реестра недвижимости может делаться как минимум семь дней – это не учитывая задержек при обращении. По этим причинам лучше заранее рассчитать сроки.

 

После предоставления всех бумаг и документов наступает пора заключать кредитный договор и оформлять сделку. Опять же, здесь понадобится обращение в ЕГРН, в ходе которого нужно будет наложить обременение на недвижимость, которая будет выступать в качестве залога. Сделать это можно как через отделение МФЦ, так и личный визит в Росреестр.

 

Подводя итоги, можно резюмировать все плюсы и минусы формы залогового кредита.

Плюсами являются:

 

• Низкая процентная ставка. На действительно ниже, чем в случае стандартного потребительского кредита.
• Высокая сумма самого кредита. В некоторых банках она доходит до 20-30 млн рублей.

 

Минусы же:

 

• Недвижимость нельзя продать, потому что после оформления сделки квартира или дом остаются в залоге у банка. Обременение можно будет снять только после того, как погасите кредит.
• Нельзя получить налоговый вычет, если кредит нецелевой. Посмотреть цель кредита можно в кредитном договоре. Если приобретение жилья не указано как цель расходования средств, вычет не дадут.
• Не все объекты подходят для залога: банк, у которого выгодная ставка, может не принять вашу квартиру или дом.
• Оплачивать оценку объекта в большинстве случаев нужно самому. Стоимость — от 4 тысяч рублей на квартиры. Оценка загородного дома стоит еще дороже.
• Можно получить только часть суммы, в которую оценочная компания оценила квартиру или дом, — это залоговый дисконт. Банк закладывает скидку на случай, если объект подешевеет.
• Банк повышает ставку, если нет страховки. В течение всего срока кредита нужно оплачивать страховку или согласиться на увеличенную ставку.
• Кредит под залог сложно рефинансировать, если он нецелевой. Некоторые банки не рефинансируют залоговые кредиты, поскольку нужно снимать обременение в пользу старого банка и накладывать в пользу нового.

 

Судебная практика

 

Рассмотренное дело велось адвокатом Сливко Ильёй в отношении дела о возврате залогового имущества владельцу.

 

В сентябре 2013 года к адвокату за юридической помощью обратился молодой человек, у которого через суд банк пытался забрать автомобиль, приобретенный им еще два года назад у одного гражданина. Как оказалось, авто было куплено на кредитные средства и находилось у банка в залоге, а прошлый владелец, продав автомобиль, кредит за него платить перестал и сменил место жительства.

 

Адвокат подготовил отзыв на иск банка и встречное заявление о признании своего клиента добросовестным приобретателем. Суд все принял и отложил судебное разбирательство, дав время для реализации других планов.

 

Сразу же было подано заявление в органы внутренних дел о совершении «горе»-продавцом преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ (мошенничество). На органы полиции возлагались следующие задачи :

 

Во первых – найти этого продавца.

 

Во вторых – получить от него объяснение по обстоятельствам произошедшего, а если получится, то и пригрозить ему возбуждением уголовного дела.

 

В результате: полицейские нашли виновника судебного разбирательства и взяли с него объяснение. Более того, сразу после общения с ними он возжелал заплатить банку долг за автомобиль.

 

Правда, пока он собирался, суд в ноябре 2013 года уже постановил решение об обращении взыскания на автомобиль, но по просьбе адвоката и доверителя с учетом того, что должником стали приниматься меры по погашению задолженности, решение «по просьбе трудящихся» было заочным. Это позволило обжаловать его в упрощенном порядке.

 

Пока шло обжалование, должник вернул банку все денежные средства. Отменив заочное решение, суд прекратил производство по делу и снял арест с автомобиля.

 

Вот так, взаимодействие уголовного и гражданского кодекса помогло получить положительный результат.