Контроль за переводами физических лиц

Контроль за переводами физических лиц всегда болезненно воспринимается общественностью. Вот и всплывшая в конце 2021 года информация о том, что ЦБ обяжет банки и кредитные организации предоставлять полную отчётность об истории переводов физических лиц, вызвала резонанс. Подробно разбираемся, что конкретно изменится в процедуре переводов для обычных граждан.

На первый взгляд, подобная практика с отслеживанием всех переводов физических лиц может показаться настоящей слежкой. И именно в подобном ключе крупные СМИ и тиражировали данную информацию перед празднованием Нового года. Разумеется, практика отслеживания крупных переводов нужна ЦБ для того, чтобы выявлять мошенников, нелегальные онлайн-казино и криптобиржы.

Для подробного разбора ситуации рекомендуется для начала выяснить, а как же на самом деле изменится политика переводов для обычных граждан. И тут нужно обратиться к нынешней практике контроля за переводами денежных средств. Подобные действия осуществляются в данный момент по Федеральному закону номер 115. Согласно данной официальной бумаге, в первую очередь, это направлено на противодействие терроризму и отмыванию запрещёнными организациями денежных средств на территории РФ. Простыми словами, банковские и кредитные организации обязаны сообщать в ЦБ о подозрительных переводах, а далее передать сведения о нём в Росмониторинг. В принципе Законодательство закрепляет такую обязанность не только за самими банковскими и кредитными структурами, но и за их непосредственными работниками – бухгалтерией, юристами и риелторами. Данная практика существует уже не первый год – меняются лишь некоторые её пункты и дополняется методичка. Кстати говоря, она менялась последний раз относительно недавно – в сентябре 2021 года. Сама по себе методичка содержит сведения о том, какие переводы можно считать сомнительными и почему. Как уже говорилось выше, данные сведения могут помочь в раскрытии нелегальных онлайн-казино, незаконных криптовалютных бирж, а также финансовых пирамид. По этой причине банковские организации должны настраивать свои системы таким образом, чтобы выявлять данные подозрительные схемы перевода денег между физическими лицами. Для попадания в категорию «подозрительных» перевод должен удовлетворять одному из требований методички:

• Необычно большое количество контрагентов — больше 10 в день или 50 в месяц.
• Более 30 операций по зачислению или списанию в день.
• Большие объемы списаний и зачислений — более 100 000 Р в день или 1 000 000 Р в месяц.
• Промежуток между зачислением и списанием денег — менее минуты.
• В течение 12 часов и более на протяжении одних суток проводятся операции по зачислению и списанию денег.
• В течение недели остаток по счету на конец дня — не более 10% от среднедневного объема.
• Нет обычных платежей юрлицам или ИП за коммунальные услуги, связь, товары или работы.
• У разных клиентов-физлиц совпадает информация об устройстве для интернет-банка.

При подтверждении данной гипотезы банковская организация просто откажется совершать такую операцию и отменит её. Однако если за год накопилось более двух таких отмен, то банк будет иметь полное право расторгнуть договор с клиентом в одностороннем порядке.

С одной стороны, подобные механизмы сразу же вызывают в голове кучу навязчивых ассоциаций с тотальной слежкой за каждым шагом. Однако на самом деле даже при получении денежных средств за какую-либо подработку вряд ли гражданина будут ждать серьёзные последствия. Дело в том, что подобные инициативы направлены на отслеживание куда более внушительных денежных сумм, которые могут поступать на счета нелегальных организаций как разово, так и раздельными порциями. Да и что говорить: сами подработки и получение за них денег на карту всё равно не запрещены. Нужно лишь вовремя предоставлять соответствующую отчётность в надзорные органы. Даже судебная практика говорит о том, что банки не блокируют банковские счета своих клиентов только за факт какого-либо перевода. На деле контроль осуществляется следующим образом. Изначально банк может посчитать перевод подозрительным, но в такой ситуации организация лишь направит своему клиенту запрос о происхождении данных средств. Если клиент может доказать их законность, то всё в порядке. И даже в противном случае никаких моментальных санкций не будет применяться – решение будет приниматься лишь при предварительном дотошном анализе всех соответствующих документов и бумаг. Таким образом, для рядовых граждан не наблюдается каких-либо поводов для беспокойства.

С этой точки зрения в истории с отслеживанием данных по переводам физическим лицам в 2022 году особо ничего не изменится. Можно лишь утверждать, что банковские и кредитные организации будут соблюдать требования Законодательства, как они и делали это ранее. Официально уже известно, что в текущем году ЦБ будет использовать разработанную тактику для:

• Консультаций банков насчёт выявления нелегальных онлайн-казино и финансовых пирамид.
• Сбора обезличенных данных по переводам в тех банках, где выявлен высокий риск нелегальных операций.
• Запросов у этих банков обезличенных реестров переводов физлиц с подозрительными признаками — но без персональных данных.

Если у клиента есть счет, на который приходят деньги от деятельности онлайн-казино или большие объемы зачислений в рамках финансовой пирамиды, при этом с такого же устройства интернет-банком для вывода денег пользуются еще по 10 картам, у этих людей могут быть проблемы. Но они могли быть и в 2020 году, и в 2021.

Репетитора, сантехника, домашнего кондитера или блогера эти меры не коснутся. Это не значит, что можно сколько угодно вести бизнес без уплаты налогов. Налоговый инспектор может хитростью обнаружить такую деятельность даже через «Инстаграм». И банк тут будет вообще ни при чем. У налоговиков достаточно своих методов и систем контроля.

Вот полный текст ответа пресс-службы ЦБ на этот счет:

Банк России не планирует вводить новую отчетность для кредитных организаций для контроля за операциями физических лиц. В настоящее время мы проводим консультации с отдельными кредитными организациями, оказывая методологическую помощь по работе с методическими рекомендациями Банка России от 06.09.2021 № 16-МР. Они касаются противодействия платежам, которые проводятся нелегальным бизнесом в адрес нелегальных онлайн-казино и финпирамид.

Мы планируем собирать обезличенные данные от тех банков, которые оказывают услуги по p2p-платежам, исключительно при наличии риска использования их платформ для нелегальных операций онлайн-казино и букмекеров. То есть речь идет о злоупотреблениях — огромных суммах за считаные часы в адрес одних и тех же получателей, когда понятно, что это не обычные расчеты, которыми пользуются граждане или малый бизнес, а очевидная попытка проведения нелегальных операций.

У отдельных кредитных организаций, в случае выявления рисков на основе имеющихся в Банке России данных и отчетности, могут быть запрошены обезличенные реестры тех переводов физических лиц, которые соответствуют определенным критериям (при этом информация, идентифицирующая физических лиц, запрашиваться не будет).

Проводимая Банком России и кредитными организациями работа не предполагает тотальный контроль за операциями физических лиц и направлена на выявление отдельных зон риска, связанных с использованием оформленных на подставных физических лиц платежных карт и кошельков криптовалютными обменниками, онлайн-казино и недобросовестными участниками финансового рынка для расчетов с российскими гражданами. Также эта работа не затронет субъекты малого бизнеса.

Применительно к вопросу об отслеживании переводов с карты на карту между физическими лицами можно упомянуть Федеральный закон от 17.02.2021 № 6-ФЗ, который позволил налоговому органу значительно расширить свои полномочия. Так, например, теперь надзорный орган сможет запрашивать у банковских и кредитных организаций данные владельцев счетов, ранее считавшиеся банковской тайной. При этом стоит отметить, что теперь получить доступ к таким сведениям налоговая может достаточно быстро – банк обязан предоставить их в течение трёх дней с момента запроса. К предоставляемой информации о физическом лице относят:

• Паспорта лиц, имеющих право распоряжения денежными средствами на банковском счете.
• Доверенности на распоряжение счетом, Карточки с образцами подписей и печатей.
• Документы и информацию, полученные от клиента при открытии счета.
• Документы, полученные от клиента в процессе обслуживания и закрытия счета.
• Информация о бенефициарах и выгодоприобретателях, Информация по отдельным операциям.

Тут также важно оговорить, в каких случаях налоговый инспектор может истребовать данные. Во-первых, если гражданин с номинальным небольшим доходом внезапно становится владельцем дорогостоящей недвижимости либо другого имущества. Такие процедуры могут говорить, в свою очередь, о ведении теневого бизнеса, который скрывает свой реальный статус и доходы. Другим не менее очевидным вариантом обращения в банк за данным физического лица будут являться регулярные поступления на карту при том, что сам гражданин нигде официально не трудоустроен.

Единственным значительным изменением в 2022 году будет обязательный контроль операций от 600 тыс. рублей. Подобные операции ранее контролировали сами банки, однако далеко не все зачисления или списания могли быть рассмотрены под микроскопом. Так, например, если данная операция не выходила за рамки обычной хозяйственной деятельности, то в таком случае и обращать на неё внимания никто бы не стал. Теперь же, с новыми инициативами, вся информация будет обрабатываться Росинфомониторингом – пояснение о проведённой операции нужно будет направлять уже данному надзорному органу.