Банковская тайна

Различные формы сотрудничества с банковскими организациями – потребительские кредиты, обслуживание счетов, выполнение переводов другим лицам – затрагивают данные граждан, которые выбрали тот или иной банк. При этом сами сведения о клиентах являются важной частью любого финансового учреждения. Именно по этой причине сохранение банковской тайны – основная задача банка. «Все Адвокаты» – об особенностях банковской тайны и санкциях за её нарушение.

Содержание:

1. Что такое банковская тайна?
2. Когда банковская тайна подлежит раскрытию?
3. Наказание за разглашение
4. Судебная практика

Что такое банковская тайна?

Банковская тайна – это обязательной юридический принцип, благодаря которому банки и их сотрудники не имеют права разглашать личные данные их клиентов. Регулируется банковская тайна Законодательством РФ, а точнее – статьями 26 ФЗ, 857 Гражданского Кодекса и 23 Конституции РФ. Почему этот аспект финансовой деятельности имеет такую комплексную юридическую базу?

Вообще под банковскую тайну подпадает практически любая информация о клиенте: сведения об операциях, производимых по счетам; непосредственно количество открытых счетов и их состояние; сведения, содержащие личные данные клиентов. Кроме того, вышеупомянутые нормативно-правовые акты закрепляют за банками именно обязательство охранять данные граждан, которые пользуются их услугами. Так, статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержит в себе следующее положение: «кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону».

Если пытаться сопоставить все правовые документы, регулирующие банковскую тайну, и определить границы её распространения, то получится следующий список:

• Личные сведения клиентов — паспортные, контактные, реквизиты юридических лиц.
• Данные о банковских счетах пользователей. Тип открытых счетов, дату оформления, хранимую сумму денег, приходно-расходные операции, наличие валютных счетов, остатка и прихода/расхода средств по ним.
• Сведения о вкладах физических лиц — суммы во вкладе, сроке действия, процентной ставке.
• Операции и сделки, которые совершены в пользу клиента.
• Данные о коммерческих проектах клиентов или коммерческой тайне ставшей известной банку из предъявленной документации.
• Заявки на кредиты одобренные и отклоненные. Причины отказа в займе и другие аналитические данные об оценке финансового состояния клиента.
• Отчетные сведения банков, исключая те, которые публикуются на сайте.
• Сведения о доходах и расходах клиентов.
• Методы шифрования данных в банке.
• Способы защиты информации и любые другие дополнительные сведения, которые регламентированы внутри компании.

Однако вместе с тем существуют и сведения, которые невозможно отнести к банковской тайне:

• Учредительные документы, а также Устав ЮЛ.
• Бумаги, на основании которых лицо занимается предпринимательской деятельностью (к примеру, свидетельство о регистрации ИП, лицензия на осуществление конкретной работы).
• Отчетность о финансовой деятельности ЮЛ.
• Информация, нужная для контроля над расчетом и уплатой налогов и прочих обязательных платежей.
• Документация, подтверждающая платежеспособность.
• Данные о структуре учреждения: число сотрудников и их состав, зарплата, условия труда, наличие вакансий.
• Бумаги, подтверждающие уплату налоговых отчислений и прочих платежей в бюджет страны.
• Данные о правонарушениях: загрязнении природы, проблемы с антимонопольным законом, игнорирование необходимости обеспечить безопасные условия труда, продажа вредных для здоровья человека товаров.
• Информация о предпринимательской деятельности должностных лиц банковского учреждения, их участии в акционерных сообществах, товарищеских союзах.

Когда банковская тайна подлежит раскрытию?

Для ответа на этот вопрос следует ответить на следующий: зачем кому-то вообще знать ваших счетах и средствах?

Во-первых, банки обязаны не только блюсти интересы и права клиентов, но и выполнять обязательства по противодействию незаконным действиям со стороны мошенников. Данное положение регулируется в соответствии с ФЗ «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путём». То есть если компетентный орган запросит у банка информацию по конкретному лицу, которое потенциально может являться преступником, то банк обязан будет предоставить его данные.

Если смотреть шире, то доступ к банковской тайне имеют следующие органы:

• Судебные органы всех юрисдикций.
• Налоговые и таможенные структуры.
• Орган контроля валюты.
• Счетная палата страны.
• Фонд социального страхования.
• Пенсионный фонд.
• Приставы, работающие на основании исполнительных документов.
• Полиция при расследовании дела, в раскрытии которого может помочь банковская тайна.
• Нотариусы.
• Консульские структуры других стран.
• Орган по предотвращению отмывания средств, добытых преступных путем.
• Структуры по предотвращению финансирования террористических группировок.
• Официальное бюро кредитных историй.
• Определенные должностные лица.

Данные организации и лица имеют право запрашивать данные, содержащие в себе справки о наличии вкладов; остаток по лицевому счёту; информацию по электронным платежам; документы, касающиеся проведения операций с валютой.

Наказание за разглашение

Накладываемый за разглашение банковской тайны санкции применяются только в отношении тех лиц, которые обязаны её соблюдать. Также важной особенностью является то, что само наказание в первую очередь зависит от характера ущерба и его масштабов. Именно по этой причине предусмотрено три варианта ответственности:

• Гражданская. Предполагает возмещение банком убытков клиента. Для привлечения финансового учреждения к данной форме ответственности нужно доказать, что разглашение БТ повлекло за собой убытки или упущенную выгоду. Потребуется обосновать причинно-следственную связь между двумя событиями. Данное правило оговорено пунктом 2 статьи 15 ГК РФ. Сначала клиент подает в банковское учреждение требование о возмещении убытков. Если на претензию поступил отказ, подается иск в суд. Данный порядок должен быть обязательно соблюден: сначала подается претензия в банк, и только потом иск в суд. На судебных слушаниях нужно будет подтвердить, что клиент принимал попытки досудебного урегулирования дела, но банк отказал.
• Административная. Для привлечения работника банковского учреждения к данной форме ответственности нужно подать соответствующее заявление в полицию или прокуратуру. Данный порядок установлен пунктом 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ.
• Уголовная. Лицо привлекается к уголовной ответственности в ограниченном количестве случаев. К ним относится получение информации, относящейся к БТ, преступным путем (подкуп, угрозы). Также к уголовной ответственности можно привлечь и в том случае, если вследствие разглашения информации возник крупный ущерб или тяжкие последствия, раскрытие БТ было сделано из корыстных побуждений. Данные правила оговорены в статье 183 УК РФ. Для начала уголовного дела нужно составить соответствующее заявление и подать его в полицию. Порядок установлен пунктом 3 частью 1 статьи 140 УПК РФ.

Судебная практика

Рассмотренное дело велось адвокатом Шараповым Олегом в отношении дела о раскрытии банковской тайны и покушении на мошенничество.

Суть преступления, по мнению органов полиции, заключалась в том, что гражданин якобы предъявил при оформлении кредита справку о доходах, содержащую неверные сведения. И поэтому решил похитить деньги Банка.

Работа с подозреваемым прошла в штатном режиме: задержание в помещении банка, получение объяснения и явки с повинной, возбуждение уголовного дела.

После ознакомления с сутью дела, сразу возникли сомнения: почему не ч.3 ст. 327 УК РФ? Хотя санкция ст. 327 выше, чем первоначально вмененной статьи, по некоторым признакам определил, что необходимо уйти от «корыстной» статьи, расценивая состав мошенничества как некий нежелательный с точки зрения морали, по сравнению с предоставлением недостоверного документа. Дознаватель и ее руководство довольно легко восприняли нашу позицию и изменили состав преступления на ч.3 ст. 327 УК РФ.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

Из приведенной нормы закона следует, что изъятые ххххххх в ходе осмотра места происшествия документы: ххххххххххххх и ххххххххххххх и содержащиеся в них сведения составляют банковскую тайну. После проведения выемки дознаватель не уведомил суд о проведенном осмотре, в силу чего данное следственное действие не было признано судьей законным.

Также законом не предусмотрено исключений из закрепленного в п. 7 ч.2 ст. 29 УПК РФ правила. Выемка предметов и (или) документов, содержащих охраняемую федеральным законом тайну, должна производиться только на основании судебного решения.

Конституционный суд отметил, что судебное решение в подобных случаях принимается вне зависимости от того, в качестве какого следственного действия оформляется изъятие документов, так как требование о производстве выемки предметов и документов, содержащих информацию о вкладах и счетах граждан в банках и иных кредитных организациях, только на основании судебного решения обусловлено не особенностями проводимого в этих целях следственного действия, а специфическим характером содержащейся в изымаемых предметах и документах информации — то есть информацией, являющейся охраняемой законом банковской тайной.

Банковская тайна, включающая тайну банковского счета и банковского вклада, сведений об операциях по счету и о клиентах кредитной организации, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Будучи по своей природе и назначению публично-частным правовым институтом, она служит как обеспечению условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, так и гарантированию основных прав граждан и защищаемых Конституцией Российской Федерации интересов физических и юридических лиц».

Таким образом, после определения позиции защиты, последовало ходатайство об исключении доказательств, отказ в его удовлетворении, жалоба прокурору, отказ, жалоба на отказ прокурора, отказ и: прекращение уголовного дела за отсутствием состава преступления.