Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

<h2 id="_1">Возврат страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита</h2> <h3 id="_2">Анализ ситуации</h3> <p>Вы досрочно погасили потребительский кредит, срок которого составлял 5 лет, менее чем за год. В сумму кредита была включена страховка в размере 281 000 рублей. Банк предложил вам возврат страховой премии в сумме 9 700 рублей, что вызывает у вас сомнения в правомерности расчета.</p> <h3 id="_3">Применимые правовые нормы</h3> <h4 id="_4">Обязанность банка производить перерасчет страховой премии</h4> <p>Согласно Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)", при досрочном погашении кредита предусмотрена обязанность возврата страховой премии:</p> <blockquote> <p>"В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования... обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии... за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 11, часть 10)</p> <p>"В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 11, часть 12)</p> </blockquote> <h4 id="_5">Право на отказ от договора страхования</h4> <p>Гражданский кодекс РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования:</p> <blockquote> <p>"Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 958, пункт 2)</p> <p>"При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя (выгодоприобретателя) страховщик обязан возвратить страховую премию или ее соответствующую часть, за вычетом понесенных страховщиком расходов, если договором страхования не предусмотрено иное" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 958, пункт 3)</p> </blockquote> <h3 id="_6">Выводы и рекомендации</h3> <h4 id="_7">Правовая оценка ситуации</h4> <ol> <li><strong>Банк обязан произвести перерасчет</strong> страховой премии при досрочном погашении кредита.</li> <li><strong>Расчет должен быть пропорциональным</strong> неиспользованному сроку страхования.</li> <li>Предложенная банком сумма в 9 700 рублей при первоначальной страховой премии 281 000 рублей за 5-летний период, когда кредит был погашен менее чем за год, <strong>выглядит несоразмерной</strong> и требует проверки правильности расчета.</li> </ol> <h4 id="_8">Рекомендуемые действия</h4> <ol> <li> <p><strong>Направьте письменную претензию</strong> в банк с требованием предоставить подробный расчет возвращаемой суммы страховой премии с указанием:<br /> - Методики расчета<br /> - Периода, за который удерживается плата<br /> - Размера удержанных расходов страховщика</p> </li> <li> <p><strong>Укажите в претензии</strong>, что согласно закону возврату подлежит сумма страховой премии за вычетом части, пропорциональной времени фактического действия страхования.</p> </li> <li> <p><strong>В случае отказа или неудовлетворительного ответа</strong> обращайтесь:<br /> - В Центральный банк РФ с жалобой на действия кредитной организации<br /> - В суд с исковым заявлением о защите прав потребителя</p> </li> <li> <p><strong>Соберите документы</strong>: кредитный договор, договор страхования, доказательства досрочного погашения, переписку с банком.</p> </li> </ol> <p>Срок для добровольного удовлетворения требований потребителя составляет 10 дней с момента предъявления претензии. В случае судебного разбирательства вы имеете право на освобождение от уплаты государственной пошлины как потребитель.</p> <p>Для точной оценки правомерности расчета банка рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей финансовых услуг.</p> <p><em>Этот ответ подготовлен с помощью ИИ и может содержать неточности.</em></p>